Mercado de
Crédito direcionado a classe média e As fusões do sistema bancário – reflexo
no mercado de crédito melhorou a análise de crédito.
1 - O
crescimento do emprego e da renda no Brasil, conjugado com a redução do
desemprego e das desigualdades sociais, tem permitido a formação de um mercado
de consumo de massas e o crescimento do poder de compra de parcelas cada vez
maior da população brasileira, o total do crédito (direcionado e livre) passou
de R$ 357 bilhões, em 2002 (representando 25% do PIB), para 1,5 trilhão, em 2011
(44%do PIB), cabe destacar que o “crédito consignado” – que permite aos bancos
descontar empréstimos em parcelas mensais retiradas diretamente da folha de
pagamentos do assalariado ou do aposentado - criado em 2004, colocaram em circulação dezenas de bilhões de reais, usados para aumentar o consumo popular.
O acesso ao crédito foi uma das
quatro políticas relacionadas com a queda da fecundidade no Brasil, de fato, a
ampliação do consumo tem uma relação com a dinâmica demográfica, pois a redução
da pobreza e o crescimento da classe média contribuem para reduzir o tamanho
das famílias, arranjos familiares menores e com menor razão de dependência, por
outro lado, contribuem para a maior inserção da mulher no mercado de trabalho,
o que aumenta o poder de consumo das famílias, existe, pois, uma dupla
determinação, com o crescimento do poder de consumo das famílias contribuindo
para a redução da fecundidade e o menor número de filhos (especialmente aqueles
de 0 a 14
anos) colaborando para maior renda per capita da família, evidentemente,
existem diversos questionamentos sobre as metodologias para definição das classes
sociais a partir de um determinado padrão de consumo e renda. As comparações internacionais
são particularmente difícieis. Porém, como indicador de certa mobilidade social
e de acesso ao consumo a metodologia acima é útil e mostra que o Brasil ampliou
o seu mercado interno de bens de consumo e serviços.
2 – Bancos privados são considerados
extremamente eficientes superando até as instituições internacionais, exceto no índice de receita dos ativos operacionais, verifica-se
que, excluindo alguns movimentos, individuais como o caso do Santander, os
bancos estrangeiros apresentam grande eficiência nas operações de tesouraria,
colaborando para a criação de um ambiente mais seguro e sofisticado, mas não
foi capaz de promover uma maior competição no fornecimento de crédito e,
portanto, promover a expansão deste mercado no país, embora o sistema bancário
seja atualmente um lugar mais seguro para a guarda dos recursos monetários e
financeiros dos agentes econômicos do que era há alguns anos, bem como ofereça
uma gama mais ampla e sofisticada de produtos e serviços, ele continua
deficiente no cumprimento daquela que talvez seja sua mais importante função: o
fornecimento de crédito, deste modo, a argumentação do governo de que a entrada
destes bancos promoveria uma expansão do crédito, uma redução da taxa de juros
e dos spreads bancários e, assim, ser participante ativo no crescimento econômico.
Quando avaliado do ponto de vista das operações e
resultados dos bancos, parece não ser comprovadas, não obstante, para
conclusões mais definitivas, se torna necessário uma avaliação sobre as
condições de financiamento do investimento e sobre o mercado de crédito no
Brasil, o sistema financeiro possui uma função essencial para a promoção e
sustentação do crescimento econômico, através da criação de meios de pagamentos
adequados para atender a demanda da indústria brasileira, oferecendo custos
compatíveis com acesso fácil e seguro, a modernização do sistema de pagamentos
torna-se necessária para acompanhar a expansão da economia e acomodar o
crescimento da renda, mas para que isso seja possível, o sistema bancário deve
caminhar ao encontro desse objetivo, sendo um agente participante no
financiamento de toda a economia.
A facilidade e eficiência em que a firma bancária possui
para a criação de meios de pagamentos são notórias, porém o ambiente
macroeconômico exerce total influência no comportamento dos bancos, já que as
expectativas dos agentes são formadas em cima do cenário econômicas presente e
da projeção futura, levando-os a construir um determinado portfólio de ativos
condizentes com esta expectativa, analisando em específico o caso brasileiro,
sendo ele marcado pela instabilidade econômica e, pela fragilidade diante das
diversas crises externas, o titulo da dívida pública brasileira tornou-se o
principal ativo presente na carteira dos bancos, mesmo após o período
inflacionário, além da grande participação das operações de tesouraria em
detrimento das operações de crédito, tem em vista deste ponto creio que as
fusões do sistema bancário proporcionaram um reflexo no mercado de credito e
isso impossinou e melhorou a analise de credito num parâmetro geral da questão.
